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公益创业如何创造价值?——格莱珉银行的案例启示

来源:米公益编辑:发表时间:2014-06-25关注度:0次

    公益创业如何创造价值,我们或许可以从格莱珉银行的案例得到相关启示。格莱珉银行也被称为穷人银行,其不仅是一个公益创业项目,还是一个商业机构,以一种商业性的管理方式,实现着公益性的目标。

    孟加拉格莱珉银行是默罕默德·尤努斯在1983年创立,主要专注于向孟加拉的乡村穷人提供无抵押的小额信贷业务,以帮助穷人脱离贫困。格莱珉银行扭转了传统银行的做法,不再需要提供抵押,并创建了一个基于互信,责任,参与及创造力的银行系统。

    创业者默罕默德·尤努斯曾留学美国获经济学博士学位,回国后任教于吉大港大学经济系,并以极大热情投入到对贫困饥饿的研究中。1976年,尤努斯发起了一项行动研究项目,以研究是否有可能设计一个信贷投放系统,提供定位于农村贫困人口的服务。他开始带领他的学生到各个贫困村进行实地调研,他们发现当地的妇女编竹凳子,因为没有钱买原竹,所以必须去借高达10%利率的高利贷款,最后还去利息,剩下极少的利润。经过此次事件后,尤努斯得出结论,大部分的穷人是有创造财富的潜力,但他们缺少资金。所以他开始设计一种针对穷人的信贷。

    1979年,在经过详细的计划后,经过与政府部分官员的沟通,尤努斯得到孟加拉国农业银行的帮助,开始建立第一个实验项目,紧接着在孟加拉国中央银行的资助下,在达卡建立了第二个实验项目。经过多年的努力运作,该项目在1983年分支机构已达86个,覆盖村庄1249个,会员达58329个,累计发放贷款194.95百万美元。所以在1983年,尤努斯正式将其创建为一个金融机构——格莱珉银行。其定位于通过为农村家人提供贷款、存款服务来帮助农民摆脱高利贷的剥削,最终实现脱离贫困的目标。

    1983年格莱珉银行创立后,一直以借入资本的负利润运营,所以其一开始就积极筹措资金,资金主要来源于捐赠款,政府补贴和从银行及其它金融机构的借款,其中从银行及其它金融机构的借款达82%,到了1992年,其比例下降至29%,到2000年,经过尤努斯的努力,格莱珉银行已经具有完善的运营模式,标准的借贷程序,小组联保的风险担保,完善的职工及会员培训体系。格莱珉银行也开始摆脱负利润运营,资金来源基本可覆盖其可持续经营规模。

    由于1998年孟加拉国的洪水灾害导致客户财产损失,客户还款率下降,格莱珉银行开始进行改革,自2001年开始,格莱珉银行不再接受其它机构的捐赠。2002年,格莱珉银行实行新储蓄规则,向非会员开放存款业务。2004年,其储蓄额首先超过未偿贷款额,逐渐走上营利的道路,其本实现以穷人为贷款目标,能够自负盈亏的可持续发展模式。“格莱珉银行”的实践证明公益创业模式的可行性。

        我们可以看出,尤努斯以其穷人银行的模式验证了公益创业创造价值的方式,其运作模式,都是基于对穷人生活与心理的深刻体察,他所做的就是为穷人提供适合他们的贷款,教会他们几个有效的财务原则,然后他们就可以自己帮助自己。扶贫的社会价值得以突显出来,并且通过一种创新的模式实现商业价值,穷人银行给穷人贷款的同时,制订了每日还款计划,将巨额的还款切割成小块,使穷人有了适当的还款能力。这样,穷人们避免了一次性还款的压力,促使穷人的还款率一直保持在较高水平,保证了穷人银行的正常盈利和运转。

     

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